Préparer l’avenir de ses enfants fait partie des préoccupations de nombreux parents et grands-parents. Qu’il s’agisse de financer leurs études, de les aider à acheter leur premier logement, de leur transmettre un capital ou simplement de leur offrir un coup de pouce financier au début de leur vie adulte, il existe aujourd’hui de nombreuses solutions d’épargne et d’investissement.
Pourtant, choisir le bon placement n’est pas toujours évident. La solution idéale dépend de plusieurs critères : l’âge de l’enfant, l’horizon de placement, le montant disponible, le niveau de risque accepté et les objectifs poursuivis.
Alors, quel placement choisir pour ses enfants ? Voici les principales options à connaître.
Pourquoi investir pour ses enfants dès aujourd’hui ?
Le temps est l’un des meilleurs alliés de l’investisseur.
Plus l’épargne est constituée tôt, plus les intérêts composés peuvent produire leurs effets. Même de petits versements réguliers peuvent permettre de bâtir un capital significatif sur plusieurs années.
L’effet du temps sur l’épargne
Un parent qui place 100 euros par mois dès la naissance de son enfant ne réalise pas seulement un effort d’épargne. Il offre également à son enfant plusieurs années de valorisation potentielle du capital.
Cette durée d’investissement permet souvent d’accepter davantage de volatilité à court terme dans l’espoir d’obtenir un rendement supérieur sur le long terme.
Des objectifs variés
L’épargne destinée aux enfants peut répondre à de nombreux projets :
- financer les études supérieures ;
- financer un permis de conduire ;
- aider à l’achat d’un logement ;
- préparer une création d’entreprise ;
- transmettre un patrimoine ;
- constituer une épargne de précaution.
Avant de choisir un placement, il est donc important de définir clairement l’objectif poursuivi.
Le Livret A : la solution la plus simple
Le Livret A reste souvent le premier placement ouvert au nom d’un enfant.
Les avantages du Livret A
Le Livret A présente plusieurs atouts :
- disponibilité immédiate des fonds ;
- absence de fiscalité ;
- sécurité totale du capital ;
- ouverture dès la naissance.
Il constitue une excellente solution pour recevoir les cadeaux financiers de la famille ou constituer une épargne de précaution.
Les limites du Livret A
Son principal défaut réside dans son rendement souvent insuffisant sur le long terme.
Avec l’inflation, le pouvoir d’achat du capital peut parfois progresser moins rapidement que prévu.
Pour un horizon de dix ou quinze ans, d’autres solutions peuvent être envisagées.
L’assurance vie : un placement particulièrement adapté
L’assurance vie est souvent considérée comme l’une des meilleures solutions pour préparer l’avenir d’un enfant.
Pourquoi l’assurance vie est-elle intéressante ?
Elle permet :
- d’investir progressivement ;
- de diversifier les placements ;
- de choisir son niveau de risque ;
- de bénéficier d’une fiscalité avantageuse après huit ans ;
- d’organiser une transmission.
L’assurance vie peut être ouverte au nom de l’enfant avec l’accord des représentants légaux.
Faut-il privilégier les unités de compte ?
Lorsque l’horizon de placement est long, de nombreux épargnants choisissent d’intégrer des unités de compte investies sur les marchés financiers.
Cette stratégie peut permettre d’espérer un rendement supérieur à celui des placements garantis, même si elle implique un risque de perte en capital.
Investir en bourse pour ses enfants
Les marchés financiers ont historiquement offert parmi les meilleures performances sur les longues périodes.
Le compte-titres
Un compte-titres ouvert au nom d’un enfant permet d’investir dans :
- des actions ;
- des ETF ;
- des obligations ;
- des fonds d’investissement.
Cette solution est particulièrement adaptée lorsque l’horizon de placement dépasse dix ans.
Les ETF mondiaux
De nombreux investisseurs privilégient aujourd’hui les ETF indiciels mondiaux.
Ces fonds permettent d’investir en une seule opération dans plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d’entreprises réparties à travers le monde.
Cette diversification réduit le risque lié à une entreprise ou à un pays particulier.
Le PEA Jeune : une solution pour les adolescents
Le PEA Jeune est réservé aux jeunes majeurs encore rattachés au foyer fiscal de leurs parents.
Les caractéristiques du PEA Jeune
Il permet :
- d’investir en actions européennes ;
- de bénéficier de la fiscalité du PEA ;
- d’apprendre progressivement à investir.
Lorsque le jeune quitte le foyer fiscal de ses parents, le PEA Jeune est automatiquement transformé en PEA classique.
Les SCPI : investir dans l’immobilier sans acheter un logement
Certaines familles souhaitent transmettre progressivement un patrimoine immobilier à leurs enfants.
Les SCPI permettent d’investir indirectement dans l’immobilier professionnel sans avoir à gérer un bien en direct.
Cette solution peut être envisagée dans une logique patrimoniale de long terme, notamment au sein d’un contrat d’assurance vie.
Faut-il investir dans l’immobilier au nom de son enfant ?
L’achat d’un bien immobilier directement au nom d’un enfant mineur est juridiquement possible mais reste relativement rare. Cette stratégie implique des contraintes administratives importantes et nécessite généralement l’autorisation du juge dans certaines situations.
Dans la plupart des cas, les parents privilégient plutôt une épargne financière qui offrira davantage de souplesse.
Faut-il privilégier la sécurité ou la performance ?
Cette question dépend essentiellement du temps disponible avant que l’enfant ait besoin de l’argent.
Pour un horizon court
Si les fonds doivent être utilisés dans moins de cinq ans, les placements sécurisés sont généralement privilégiés :
- Livret A ;
- Livret Jeune ;
- fonds en euros.
Pour un horizon long
Lorsque l’horizon dépasse dix ou quinze ans, les placements dynamiques peuvent devenir plus pertinents :
- ETF actions ;
- unités de compte ;
- PEA ;
- compte-titres.
Le temps permet généralement d’amortir les fluctuations des marchés.
Quel placement selon l’âge de l’enfant ?
De 0 à 10 ans
L’horizon est très long. Les parents peuvent généralement privilégier des solutions diversifiées intégrant une part significative d’actions.
De 10 à 15 ans
Il est souvent pertinent de poursuivre les investissements tout en commençant à sécuriser progressivement une partie du capital.
Après 15 ans
Selon les projets à venir (études, logement, permis de conduire), une sécurisation plus importante peut être envisagée.
Les erreurs à éviter
De nombreux parents commettent certaines erreurs lorsqu’ils investissent pour leurs enfants.
La première consiste à privilégier exclusivement les placements garantis pendant quinze ou vingt ans. La sécurité est rassurante mais peut limiter fortement la croissance du capital.
La seconde est d’investir sans objectif précis. Un placement destiné à financer des études ne sera pas géré de la même manière qu’un capital destiné à être transmis à 30 ans.
Enfin, il est important de ne pas négliger la diversification. Répartir l’épargne entre plusieurs supports permet souvent d’améliorer l’équilibre entre risque et rendement.
Ce qu’il faut retenir
Le meilleur placement pour un enfant dépend avant tout de l’objectif recherché et du temps dont vous disposez. Pour les horizons courts, les livrets réglementés et les placements sécurisés conservent tout leur intérêt. Pour les projets à long terme, l’assurance vie et les investissements en actions via des ETF ou des fonds diversifiés offrent souvent un potentiel de valorisation plus important.
L’essentiel n’est pas forcément le montant investi mais la régularité des versements et la durée pendant laquelle le capital pourra travailler. Commencer tôt reste généralement la meilleure décision.
Avant de mettre en place une stratégie d’épargne ou de transmission pour vos enfants, il peut être utile de consulter un professionnel afin de choisir les solutions les plus adaptées à votre situation familiale, fiscale et patrimoniale. Retrouvez des conseillers en gestion de patrimoine et des experts référencés dans l’annuaire des Experts du Patrimoine pour vous accompagner dans cette réflexion.
