Le Prêt Action Logement, également appelé Prêt Accession Action Logement ou historiquement « prêt 1 % logement » et « prêt patronal », est un financement immobilier complémentaire destiné à certains salariés du secteur privé souhaitant acheter ou construire leur résidence principale.
Son principal intérêt réside dans son taux d’intérêt particulièrement avantageux par rapport à un crédit immobilier classique. En 2026, Action Logement affiche un prêt pouvant atteindre 30 000 euros, à un taux nominal annuel fixe de 1 % hors assurance obligatoire, avec une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans.
Le Prêt Action Logement ne finance généralement qu’une partie de l’acquisition. Il vient compléter un prêt immobilier bancaire et peut, selon la situation de l’acquéreur, être associé à un Prêt à Taux Zéro (PTZ) et à un apport personnel.
Qu’est-ce que le Prêt Action Logement ?
Le Prêt Accession Action Logement est un crédit immobilier proposé par Action Logement Services pour faciliter l’accession à la propriété des salariés répondant aux conditions du dispositif.
Il est principalement destiné à financer l’achat ou la construction d’une résidence principale.
Le dispositif est issu de la participation des entreprises au financement du logement des salariés, historiquement connue sous le nom de « 1 % logement ».
Même si cette appellation reste couramment utilisée, le financement porte aujourd’hui officiellement le nom de Prêt Accession Action Logement.
Le Prêt Action Logement en quelques chiffres
Le Prêt Accession Action Logement est un financement complémentaire destiné à faciliter l’achat de la résidence principale des salariés éligibles. En 2025, il a permis à environ 21 000 primo-accédants de devenir propriétaires. Le prêt peut atteindre 30 000 €, dans la limite de 40 % du coût total de l’opération dans la plupart des cas, avec un taux d’intérêt fixe de 1 % hors assurance et une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans. Plus largement, Action Logement a accompagné 821 000 salariés en 2025 à travers ses différentes aides et services liés au logement.
Qui peut bénéficier du Prêt Action Logement ?
L’accès au prêt est soumis à plusieurs conditions relatives à l’emprunteur et au projet immobilier.
Être salarié d’une entreprise du secteur privé
Pour bénéficier du Prêt Accession, il faut notamment être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole employant au moins 10 salariés.
Les salariés du secteur agricole disposent d’un dispositif spécifique, le Prêt AGRI-ACCESSION.
Respecter des plafonds de ressources
Le Prêt Action Logement est accordé sous conditions de ressources.
Les revenus du ménage doivent donc respecter les plafonds applicables au dispositif.
L’éligibilité dépend notamment :
- des revenus du foyer ;
- de la composition du ménage ;
- de la nature du projet immobilier.
Une simulation ou une étude du dossier permet de vérifier précisément si les conditions sont respectées.
Être primo-accédant ou ne plus être propriétaire depuis 10 ans
Dans le cadre actuellement proposé par Action Logement, l’acquéreur doit acheter sa résidence principale pour la première fois ou ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des dix dernières années.
Cette condition distingue notamment le Prêt Action Logement du PTZ, dont la définition de la primo-accession repose généralement sur une période de deux ans.
Quel est le montant du Prêt Action Logement ?
Le montant maximal du Prêt Accession Action Logement est actuellement de 30 000 €.
Pour la plupart des opérations, le financement est également limité à 40 % du coût total de l’opération.
Certaines opérations d’accession sociale, notamment en Bail Réel Solidaire ou dans le cadre d’une vente HLM, peuvent bénéficier de règles particulières concernant cette limite.
Exemple avec un achat de 200 000 €
Pour un logement coûtant 200 000 €, 40 % de l’opération représentent 80 000 €.
Le plafond de 30 000 € reste donc déterminant : l’acquéreur ne pourra pas obtenir plus de 30 000 € au titre du Prêt Accession, sous réserve naturellement de son éligibilité.
Exemple avec une opération de 60 000 €
40 % de 60 000 € représentent 24 000 €.
Dans une opération soumise à la limite de 40 %, le Prêt Action Logement serait donc limité à 24 000 €, même si le plafond général est fixé à 30 000 €.
Quel est le taux du Prêt Action Logement en 2026 ?
Action Logement affiche actuellement un taux d’intérêt nominal annuel fixe de 1 %, hors assurance obligatoire.
Ce taux particulièrement faible constitue le principal avantage du dispositif.
À titre d’exemple, lorsqu’un crédit immobilier bancaire est proposé à plusieurs points de pourcentage supplémentaires, financer 30 000 € à 1 % permet de diminuer le coût moyen du financement global.
Il faut toutefois prendre en compte l’assurance emprunteur pour connaître le coût réel du crédit.
Quelle est la durée du Prêt Action Logement ?
La durée du Prêt Accession est libre dans la limite de 25 ans.
Elle peut ainsi être adaptée à la durée du crédit immobilier principal afin d’obtenir un plan de financement cohérent.
Le choix de la durée influence :
- le montant des mensualités ;
- le coût total des intérêts ;
- le taux d’endettement ;
- le reste à vivre du ménage.
Quels logements peuvent être financés avec le Prêt Action Logement ?
Le Prêt Accession ne permet pas de financer n’importe quelle acquisition immobilière.
Plusieurs types d’opérations sont notamment éligibles.
Achat d’un logement neuf
Le dispositif peut financer l’acquisition d’un logement neuf destiné à devenir la résidence principale de l’emprunteur.
Achat d’un logement en VEFA
La Vente en l’État Futur d’Achèvement (VEFA) fait partie des opérations pouvant être financées.
Le Prêt Action Logement est donc particulièrement intéressant pour certains primo-accédants achetant un appartement ou une maison dans un programme immobilier neuf.
Construction d’une résidence principale
La construction d’un logement, avec ou sans acquisition du terrain selon les conditions applicables, peut également entrer dans le dispositif.
Accession sociale à la propriété
Certaines opérations d’accession sociale sont éligibles, notamment le PSLA (Prêt Social Location-Accession).
Bail Réel Solidaire
Le BRS (Bail Réel Solidaire) peut également être financé par le Prêt Action Logement, aussi bien dans certaines opérations neuves qu’anciennes.
Achat d’un ancien logement social
L’acquisition d’un logement ancien vendu dans le cadre d’une vente HLM peut également être concernée.
Peut-on utiliser le Prêt Action Logement pour acheter un logement ancien classique ?
Le Prêt Accession Action Logement n’est pas destiné à financer librement n’importe quel logement ancien disponible sur le marché.
Le dispositif actuel cible notamment le neuf, la construction et certaines opérations particulières d’accession sociale ou de vente HLM.
Un acquéreur souhaitant acheter un appartement ou une maison ancienne auprès d’un particulier doit donc vérifier si son opération entre réellement dans le champ du dispositif avant de l’intégrer à son plan de financement.
Prêt Action Logement et VEFA : comment fonctionne le financement ?
Le Prêt Action Logement peut être particulièrement intéressant dans le cadre d’un premier achat immobilier en VEFA.
Une acquisition peut par exemple être financée avec :
- un apport personnel ;
- un PTZ ;
- un Prêt Action Logement ;
- un prêt bancaire classique.
Cette combinaison permet de réduire la part de l’acquisition financée au taux du crédit immobilier classique.
Exemple de montage financier
Prenons un appartement neuf acheté 220 000 € :
- apport personnel : 20 000 € ;
- PTZ : 60 000 € ;
- Prêt Action Logement : 30 000 € ;
- crédit immobilier classique : 110 000 €.
Dans cet exemple, 90 000 € sont financés à 0 % ou 1 % hors assurance, ce qui peut diminuer sensiblement le coût global du financement.
Le montant réellement accessible dépend évidemment de l’éligibilité de l’emprunteur aux différents dispositifs.
Peut-on cumuler le Prêt Action Logement avec le PTZ ?
Oui. Le Prêt Action Logement et le Prêt à Taux Zéro peuvent être complémentaires lorsque l’acquéreur respecte les conditions propres à chacun.
Cette combinaison peut être particulièrement intéressante pour un primo-accédant.
Le PTZ
Le PTZ finance une partie du logement à un taux de 0 % et peut bénéficier d’un différé de remboursement selon la situation du ménage.
Le Prêt Action Logement
Il peut apporter jusqu’à 30 000 € supplémentaires à un taux fixe actuellement fixé à 1 % hors assurance.
Le crédit immobilier bancaire
Le crédit classique finance ensuite le solde de l’opération.
L’objectif est ainsi de réduire autant que possible la somme empruntée au taux bancaire classique.
Peut-on cumuler le Prêt Action Logement avec un apport personnel ?
Oui.
Le Prêt Action Logement ne remplace pas nécessairement l’apport personnel.
L’épargne de l’acquéreur peut notamment servir à financer :
- une partie du prix d’acquisition ;
- certains frais liés au financement ;
- des équipements ;
- des travaux ;
- les dépenses non prises en charge par les prêts.
Il est toutefois rarement pertinent de consacrer l’intégralité de son épargne à l’acquisition.
Conserver une épargne de précaution après l’achat permet de faire face aux dépenses imprévues, particulièrement durant les premières années de détention du logement.
Quels sont les avantages du Prêt Action Logement ?
Le dispositif présente plusieurs avantages importants.
Un taux d’intérêt faible
Avec un taux nominal fixe actuellement fixé à 1 % hors assurance, le Prêt Action Logement peut être nettement moins coûteux qu’un prêt immobilier classique.
Jusqu’à 30 000 € de financement complémentaire
Le montant peut représenter une part significative du financement, en particulier pour un premier achat immobilier.
Une durée pouvant atteindre 25 ans
Cette durée permet d’intégrer relativement facilement le prêt dans un financement immobilier de long terme.
Un complément au PTZ
La possibilité d’associer différents financements aidés peut réduire considérablement le taux moyen de l’opération.
Pas de frais de dossier ni de garantie annoncés par Action Logement
Action Logement présente également son Prêt Accession comme étant proposé sans frais de dossier ni frais de garantie.
Quelles sont les limites du Prêt Action Logement ?
Malgré son taux attractif, plusieurs limites doivent être prises en compte.
Tous les salariés ne sont pas éligibles
Le fait de travailler dans le secteur privé ne suffit pas automatiquement.
La taille de l’entreprise, les revenus et la situation de l’acquéreur doivent respecter les critères du dispositif.
Tous les logements ne sont pas éligibles
La nature du bien et de l’opération est déterminante.
Le montant reste limité
Même au plafond de 30 000 €, le Prêt Action Logement ne représente généralement qu’une partie d’un projet immobilier.
Le prêt doit être remboursé
Un taux de 1 % ne signifie évidemment pas que le financement est gratuit.
Le capital doit être intégralement remboursé et l’assurance emprunteur constitue également un coût.
Prêt Action Logement ou PTZ : quelles différences ?
Les deux dispositifs sont complémentaires mais ne doivent pas être confondus.
Le taux
Le PTZ est accordé à 0 %.
Le Prêt Accession Action Logement affiche actuellement un taux nominal de 1 % hors assurance.
Les conditions d’éligibilité
Le PTZ repose notamment sur les revenus, la composition du foyer, la nature du logement et la situation de primo-accession.
Le Prêt Action Logement ajoute notamment une condition liée au statut professionnel et à l’entreprise de l’emprunteur.
Les montants
Les modalités de calcul du PTZ varient fortement en fonction de l’opération et du ménage.
Le Prêt Action Logement est actuellement plafonné à 30 000 €.
Le remboursement
Le PTZ peut comporter une période de différé importante.
Le fonctionnement du Prêt Action Logement est plus proche d’un crédit amortissable traditionnel.
Comment demander un Prêt Action Logement ?
La demande peut être réalisée auprès d’Action Logement.
Avant de déposer son dossier, il est utile de préparer plusieurs informations concernant :
- la situation professionnelle ;
- les revenus du foyer ;
- le projet immobilier ;
- le prix du logement ;
- les autres prêts envisagés ;
- l’apport personnel.
Action Logement propose également un accompagnement destiné à étudier la faisabilité du projet, la capacité d’emprunt et les différentes aides mobilisables.
L’accord reste soumis à l’analyse complète du dossier.
L’employeur doit-il donner son autorisation ?
Le terme historique de « prêt patronal » peut laisser penser que l’employeur accorde directement le crédit.
Ce n’est pas le principe actuel du dispositif : le prêt est proposé par Action Logement Services.
Il convient néanmoins de vérifier les modalités applicables à sa situation et à son entreprise, certaines politiques internes pouvant également prévoir d’autres dispositifs d’accompagnement des salariés.
Combien peut faire économiser un Prêt Action Logement ?
L’économie dépend principalement :
- du montant obtenu ;
- de sa durée ;
- du taux du prêt bancaire qu’il remplace ;
- du coût de l’assurance.
Plus l’écart entre le taux du Prêt Action Logement et celui du crédit bancaire classique est important, plus l’intérêt financier potentiel est élevé.
Mais il faut raisonner sur le TAEG et le coût global du financement, et pas simplement comparer les taux nominaux.
Le Prêt Action Logement améliore-t-il la capacité d’emprunt ?
Il peut faciliter la construction d’un plan de financement grâce à son faible taux.
Toutefois, il reste une dette et ses mensualités sont prises en compte dans l’analyse de la capacité de remboursement du ménage.
Le Prêt Action Logement ne permet donc pas de contourner les règles bancaires relatives à l’endettement.
La banque étudiera toujours notamment :
- les revenus ;
- les crédits existants ;
- les mensualités futures ;
- le reste à vivre ;
- l’apport ;
- la stabilité de la situation professionnelle.
Quels points vérifier avant d’utiliser un Prêt Action Logement ?
Un financement immobilier doit être apprécié globalement.
Avant de signer, il est notamment pertinent de comparer :
- le prix réel du logement ;
- le montant du PTZ ;
- le Prêt Action Logement disponible ;
- le taux du crédit principal ;
- l’assurance emprunteur ;
- la durée de chaque prêt ;
- les mensualités à chaque période ;
- le coût total du financement ;
- l’épargne conservée après l’achat.
Dans le cadre d’une VEFA, il faut également intégrer les éventuels intérêts intercalaires et anticiper le calendrier des appels de fonds.
Faites-vous accompagner pour construire votre financement immobilier
Le Prêt Action Logement peut être particulièrement intéressant pour financer un premier achat immobilier : associé à un PTZ, un apport personnel et un crédit immobilier classique, il peut réduire significativement le coût moyen du financement. Pour autant, le meilleur montage n’est pas nécessairement celui qui additionne le plus grand nombre de prêts. Les mensualités, les durées, les différés de remboursement, l’assurance et le montant d’épargne restant après l’achat doivent être étudiés ensemble.
Les professionnels référencés sur l’annuaire des Experts du Patrimoine peuvent vous accompagner dans l’analyse de votre capacité d’emprunt et la construction de votre plan de financement. Ils peuvent notamment vous aider à comparer un montage associant PTZ, Prêt Action Logement, prêt bancaire et apport personnel, mais aussi à mesurer l’impact de votre acquisition sur votre situation patrimoniale à long terme. Retrouvez sur les Experts du Patrimoine un professionnel adapté à votre projet immobilier.
FAQ sur le Prêt Action Logement
Qu’est-ce que le Prêt Action Logement ?
Le Prêt Action Logement, également appelé Prêt Accession ou anciennement prêt employeur, est un crédit immobilier complémentaire destiné à faciliter l’accession à la propriété de certains salariés. Il permet de financer une partie de l’acquisition ou de la construction de la résidence principale à un taux avantageux.
Qui peut bénéficier du Prêt Action Logement ?
Le Prêt Accession Action Logement s’adresse notamment aux salariés d’entreprises du secteur privé non agricole comptant au moins 10 salariés. Son attribution est soumise à plusieurs conditions, notamment des plafonds de ressources, la situation de l’acquéreur et la nature du projet immobilier.
Quel est le montant du Prêt Action Logement ?
Le Prêt Accession Action Logement peut atteindre 30 000 € dans les conditions actuellement prévues par le dispositif. Le montant accordé dépend du projet et de l’éligibilité de l’emprunteur. Pour certaines opérations, le prêt est également limité à une fraction du coût total de l’opération.
Quel est le taux du Prêt Action Logement ?
Le Prêt Accession Action Logement est actuellement proposé à un taux d’intérêt nominal annuel fixe de 1 %, hors assurance obligatoire. La durée de remboursement est libre dans la limite de 25 ans. Ces conditions peuvent évoluer : il est donc recommandé de vérifier les caractéristiques du prêt au moment de la demande.
Peut-on utiliser le Prêt Action Logement pour acheter en VEFA ?
Oui. Le Prêt Accession Action Logement peut notamment participer au financement de l’acquisition d’un logement neuf en Vente en l’État Futur d’Achèvement (VEFA), sous réserve de respecter les conditions d’éligibilité du dispositif et les caractéristiques exigées pour le logement.
Peut-on cumuler le Prêt Action Logement et le PTZ ?
Oui, lorsque l’emprunteur remplit les conditions propres à chacun des dispositifs. Le Prêt Action Logement peut ainsi compléter un Prêt à Taux Zéro (PTZ), un prêt immobilier principal et éventuellement un apport personnel afin de construire un plan de financement adapté au projet.
Faut-il un apport personnel pour obtenir un Prêt Action Logement ?
Non, l’absence d’apport personnel n’empêche pas, à elle seule, de bénéficier du Prêt Accession Action Logement. L’ensemble du projet reste cependant soumis à l’étude du dossier, aux conditions d’éligibilité du dispositif et à la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Comment demander un Prêt Action Logement ?
La demande s’effectue auprès d’Action Logement. Il est recommandé de vérifier son éligibilité suffisamment tôt dans le projet immobilier et d’intégrer ce financement dans le plan de financement global. Le dossier complet doit notamment respecter les délais imposés avant la signature définitive chez le notaire.
