La préparation de la retraite est une étape cruciale dans la gestion de son patrimoine. Anticiper cette période de la vie permet de maintenir son niveau de vie, de réaliser ses projets et de faire face aux imprévus. Face à l’incertitude des régimes de retraite publics, il est essentiel de mettre en place des solutions adaptées. Voici un guide des principaux produits et services pour optimiser votre épargne retraite.
Plan d’Épargne Retraite (PER) : Le nouvel outil d’épargne retraite
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est le produit phare issu de la loi Pacte de 2019. Il a pour objectif de simplifier et d’unifier les dispositifs existants en matière d’épargne retraite.
Produits et services :
- PER Individuel (PERIN) : Ouvert à tous, il permet de déduire les versements volontaires de votre revenu imposable, réduisant ainsi votre impôt sur le revenu. Les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, avec des possibilités de sortie anticipée dans certains cas (achat de la résidence principale, invalidité, etc.).
- PER Collectif (PERCOL) : Mis en place par l’entreprise, il remplace le PERCO. Les salariés peuvent y verser leurs primes d’intéressement, de participation et effectuer des versements volontaires. L’abondement de l’employeur constitue un avantage supplémentaire.
- PER Obligatoire (PERO) : Destiné aux salariés dont l’adhésion est obligatoire, généralement pour les cadres. L’entreprise effectue des versements réguliers pour le compte du salarié.
Le PER offre une grande souplesse avec des options de sortie en capital ou en rente viagère à la retraite, permettant d’adapter le dispositif à ses besoins.
Assurance-vie : Un outil polyvalent pour la retraite
L’assurance-vie reste un placement privilégié pour préparer sa retraite grâce à sa souplesse et sa fiscalité avantageuse.
Produits et services :
- Contrats en fonds euros : Offrent une garantie en capital avec un rendement modéré. Ils sécurisent une partie de l’épargne tout en générant des intérêts.
- Unités de compte : Permettent d’investir sur les marchés financiers (actions, obligations, immobilier) avec un potentiel de rendement supérieur, en contrepartie d’un risque plus élevé.
- Retraits programmés : À la retraite, il est possible de mettre en place des retraits réguliers pour compléter ses revenus, tout en bénéficiant d’une fiscalité favorable après huit ans de détention.
L’assurance-vie permet également de transmettre le capital aux bénéficiaires de son choix avec une fiscalité allégée.
Optimiser votre épargne retraite avec des investissement immobilier locatif
Investir dans l’immobilier locatif est une stratégie efficace pour préparer sa retraite en constituant un patrimoine générateur de revenus.
Produits et services :
- Investissement locatif classique : Acquisition d’un bien pour le louer et percevoir des loyers réguliers.
- Dispositifs fiscaux (Pinel, Denormandie, Malraux) : Offrent des réductions d’impôt en échange de l’engagement de louer le bien pendant une durée déterminée.
- Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) : Bénéficie d’une fiscalité avantageuse avec la possibilité d’amortir le bien et de réduire l’imposition sur les revenus locatifs.
- Investissement en résidences services : Investir dans des résidences étudiantes, seniors ou de tourisme, avec une gestion déléguée et des loyers garantis.
L’immobilier locatif permet de se constituer un capital tout en percevant des revenus complémentaires pour la retraite.
Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) : Investir dans l’immobilier sans gestion
Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier professionnel (bureaux, commerces) en mutualisant les risques et sans avoir à gérer les biens.
Produits et services :
- SCPI de rendement : Offrent des revenus réguliers issus des loyers perçus sur les immeubles détenus.
- SCPI fiscales : Associées à des dispositifs de défiscalisation (Pinel, Malraux), elles permettent de réduire l’impôt tout en préparant la retraite.
- SCPI en démembrement : Acquisition de la nue-propriété avec une décote sur le prix d’achat, l’usufruitier percevant les loyers sur une période définie. À terme, le nu-propriétaire récupère la pleine propriété.
Les SCPI constituent une solution accessible pour diversifier son patrimoine immobilier avec des tickets d’entrée modérés.
Épargne salariale : Profiter des dispositifs d’entreprise
Pour les salariés, l’épargne salariale est un levier intéressant pour préparer la retraite.
Produits et services :
- Plan d’Épargne Entreprise (PEE) : Permet de se constituer une épargne avec l’aide de l’employeur (abondement) et une fiscalité avantageuse en cas de déblocage après cinq ans.
- Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCOL) : Successeur du PERCO, il offre une épargne dédiée à la retraite avec des avantages fiscaux et sociaux, notamment sur l’abondement et les plus-values.
- Intéressement et participation : Les primes peuvent être placées sur les dispositifs d’épargne salariale, optimisant ainsi la fiscalité.
L’épargne salariale bénéficie d’une gestion facilitée et de frais réduits grâce aux négociations collectives.
Optimiser votre épargne retraite avec des produits d’épargne retraite complémentaire
Outre le PER et l’assurance-vie, d’autres produits permettent de préparer sa retraite.
Produits et services :
- Contrat Madelin : Réservé aux travailleurs non salariés (artisans, commerçants, professions libérales), il offre une déduction des cotisations du revenu imposable.
- PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire) : Bien que remplacé par le PER, les anciens contrats restent actifs et permettent de constituer une rente viagère à la retraite.
- Contrats de capitalisation : Alternative à l’assurance-vie, avec une fiscalité intéressante, notamment pour les transmissions.
Cryptomonnaies et actifs numériques : Une diversification audacieuse
Les cryptomonnaies représentent une classe d’actifs émergente qui peut contribuer à la préparation de la retraite, sous réserve d’accepter une certaine volatilité.
Produits et services :
- Achat de cryptomonnaies : Investir dans des actifs numériques comme le Bitcoin ou l’Ethereum, en vue d’une valorisation à long terme.
- Staking et DeFi (Finance Décentralisée) : Générer des revenus passifs en participant à la validation des transactions ou en fournissant de la liquidité sur des plateformes décentralisées.
- Plans d’épargne en cryptomonnaies : Certains acteurs proposent des solutions d’épargne dédiées aux actifs numériques.
Il est important de bien se renseigner et de diversifier ses investissements pour limiter les risques inhérents à ce marché.
La préparation de la retraite nécessite une stratégie globale et personnalisée, en tenant compte de sa situation professionnelle, familiale et fiscale. Diversifier ses placements entre épargne, immobilier, assurance-vie et autres produits permet d’optimiser ses revenus futurs. Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine peut s’avérer judicieux pour définir les solutions les mieux adaptées à vos objectifs et sécuriser votre avenir financier.
