Il PTZ, o Prestito a Tasso Zero, è un dispositivo pubblico concepito per facilitare l’accesso alla proprietà immobiliare per le famiglie con redditi modesti o intermedi. Finanzia parte dell’acquisto o della costruzione di un’abitazione principale con un prestito il cui tasso di interesse è fissato allo 0%.
Il capitale preso in prestito deve quindi essere rimborsato, ma il mutuatario non paga alcun interesse sull’importo finanziato dal PTZ. Il dispositivo può quindi ridurre significativamente il costo complessivo di un progetto immobiliare quando integrato in un finanziamento che combina un mutuo bancario convenzionale, un contributo personale ed eventualmente altri prestiti agevolati.
Dal 1º aprile 2025, il PTZ è stato notevolmente ampliato: l’acquisizione o la costruzione di un immobile nuovo può ora essere finanziata in tutta la Francia, che si tratti di un appartamento o di una casa indipendente. Il dispositivo è attualmente previsto fino al 31 dicembre 2027.
Cos’è il PTZ?
Il Prestito a Tasso Zero è un mutuo ipotecario agevolato dallo Stato destinato principalmente alle persone che acquistano la loro abitazione principale per la prima volta.
Ha tre caratteristiche essenziali:
- il suo tasso di interesse è dello 0%;
- è concesso a condizione di rispettare determinati requisiti di reddito;
- può finanziare solo una parte del costo totale dell’operazione.
Il PTZ deve quindi essere integrato con una o più altre forme di finanziamento, ad esempio:
- un mutuo ipotecario convenzionale;
- un prestito Action Logement;
- un prestito sociale per l’accesso alla proprietà;
- un contributo personale;
- alcuni prestiti supplementari offerti da banche o enti locali.
La sua durata totale può raggiungere i 25 anni, con, a seconda del reddito della famiglia, un periodo durante il quale non è ancora richiesto alcun rimborso del PTZ.
Il PTZ in cifre
Il Prestito a Tasso Zero (PTZ) è uno dei principali dispositivi pubblici concepiti per facilitare l’accesso alla proprietà immobiliare per le famiglie con redditi modesti e intermedi. Nel 2025, si prevedeva la concessione di quasi 67.000 prestiti PTZ in Francia, rispetto a circa 45.000 nel 2024, rappresentando un aumento previsto di quasi il 49%. Il costo netto del dispositivo per le finanze pubbliche era stimato a circa 1,35 miliardi di euro. Dal 1º aprile 2025, il PTZ può finanziare l’acquisto di un immobile nuovo in tutta la Francia. A seconda del reddito della famiglia e del tipo di immobile, può rappresentare fino al 50% del costo dell’operazione per un appartamento nuovo e fino al 30% per una casa indipendente nuova.
Chi può beneficiare del PTZ?
Il PTZ è destinato principalmente ai primi acquirenti, ovvero alle persone che non possiedono la loro abitazione principale.
La condizione di primo acquirente
In linea di principio, il mutuatario non deve aver posseduto la propria abitazione principale durante i due anni precedenti l’offerta di prestito.
Questa condizione presenta alcune eccezioni, in particolare quando il mutuatario o una delle persone destinate a occupare l’immobile è disabile o quando l’ex abitazione principale è diventata permanentemente inabitabile a seguito di un disastro.
Condizioni di reddito
Il PTZ è riservato alle famiglie il cui reddito non supera determinate soglie.
Queste soglie dipendono da:
- il numero di persone destinate a occupare l’immobile;
- l’area geografica dell’immobile.
Il reddito preso in considerazione corrisponde in particolare al reddito fiscale di riferimento dell’anno N-2 delle persone che occuperanno l’immobile.
Quali sono le soglie di reddito del PTZ?
Le soglie attualmente applicabili variano secondo quattro zone geografiche principali: A, B1, B2 e C.
Ad esempio, per una persona sola, la soglia di reddito annuale è:
- 49.000 € nella zona A;
- 34.500 € nella zona B1;
- 31.500 € nella zona B2;
- 28.500 € nella zona C.
Per una famiglia di quattro persone, queste soglie raggiungono rispettivamente:
- 102.900 € nella zona A;
- 72.450 € nella zona B1;
- 66.150 € nella zona B2;
- 59.850 € nella zona C.
È quindi necessario conoscere sia la composizione della famiglia che la zona del futuro immobile per determinare l’ammissibilità al dispositivo.
Quali immobili possono essere finanziati con un PTZ?
L’ambito di applicazione del PTZ dipende dalla natura dell’immobile.
Acquisto di un immobile nuovo
Dal 1º aprile 2025, il PTZ può finanziare l’acquisizione o la costruzione di un immobile nuovo in tutta la Francia.
Riguarda ora sia:
- gli appartamenti nuovi;
- che le case indipendenti nuove.
Questa estensione rappresenta un’evoluzione importante del dispositivo, che in precedenza era più limitato geograficamente per gli immobili nuovi.
Acquisto di un immobile in costruzione
La VEFA, o Vendita allo Stato Futuro di Completamento, può essere finanziata con un PTZ a condizione che l’acquirente e l’operazione rispettino le varie condizioni del dispositivo.
Il PTZ è quindi frequentemente integrato nella struttura finanziaria di un primo acquisto di immobile nuovo.
Acquisto di un immobile esistente
Il PTZ può anche finanziare l’acquisizione di un immobile esistente, ma a condizioni più restrittive.
L’immobile deve in particolare essere situato in zona B2 o C e richiedere lavori che soddisfino i criteri previsti dalla normativa, in particolare per quanto riguarda il costo e le prestazioni energetiche.
Acquisto della propria abitazione sociale
Un inquilino può anche, a determinate condizioni, beneficiare di un PTZ per acquistare l’abitazione sociale che occupa.
Acquisto tramite locazione immobiliare solidale
Il PTZ può anche sostenere alcune acquisizioni effettuate nell’ambito di una Locazione Immobiliare Solidale (BRS).
Qual è l’importo del PTZ?
Non esiste un importo unico del PTZ.
L’importo che può essere preso in prestito dipende principalmente da:
- il prezzo dell’immobile;
- il numero di persone nella famiglia;
- la localizzazione dell’immobile;
- la natura dell’immobile;
- il reddito della famiglia.
Il calcolo si basa su un costo dell’operazione trattenuto entro un certo limite, al quale viene poi applicata una quota.
Quale parte del progetto può essere finanziata dal PTZ?
Per alcune operazioni, il PTZ può rappresentare una parte significativa del finanziamento.
Le quote generali possono raggiungere:
- il 50% per la prima fascia di reddito;
- il 40% per la seconda e terza fascia;
- il 20% per la quarta fascia.
Esistono regole specifiche in particolare per le case indipendenti nuove.
L’importo effettivamente ottenuto deve quindi essere oggetto di una simulazione personalizzata.
Esempio di finanziamento con un PTZ
Consideriamo l’esempio di un primo acquirente che desidera acquistare un appartamento nuovo in costruzione.
Il finanziamento potrebbe essere strutturato come segue:
- prezzo dell’immobile: 220.000 €;
- contributo personale: 20.000 €;
- PTZ: 60.000 €;
- prestito Action Logement: 20.000 €;
- mutuo ipotecario convenzionale: 120.000 €.
In questo esempio, una parte significativa del progetto è finanziata senza interessi grazie al PTZ.
Il vantaggio economico non si limita quindi all’importo del PTZ: riduce anche la parte finanziata con un mutuo bancario convenzionale che comporta interessi.
Come viene rimborsato il PTZ?
Il rimborso del PTZ dipende dalla fascia di reddito della famiglia.
Il differimento del rimborso
Una delle caratteristiche principali del PTZ è la possibilità di beneficiare di un differimento del rimborso.
Durante questo periodo, il mutuatario rimborsa generalmente il suo mutuo principale ma non ancora il capitale del PTZ.
Questo limita le rate mensili durante i primi anni di finanziamento.
Il periodo di rimborso
Dopo l’eventuale differimento, il capitale del PTZ viene rimborsato progressivamente.
La durata totale del prestito può arrivare fino a 25 anni.
Quali sono i vantaggi del PTZ?
Il PTZ può migliorare considerevolmente il finanziamento immobiliare quando una famiglia è ammissibile.
Nessun interesse da pagare
Il primo vantaggio è evidente: il capitale preso in prestito nell’ambito del PTZ è finanziato allo 0%.
Per diverse decine di migliaia di euro presi in prestito, il risparmio sugli interessi può essere sostanziale.
Riduzione del costo complessivo del credito
Ogni euro ottenuto allo 0% è un euro che potenzialmente non deve essere preso in prestito al tasso del mutuo ipotecario convenzionale.
Facilitazione dell’accesso alla proprietà
Il PTZ può aumentare la capacità di finanziamento di alcune famiglie e consentire la realizzazione di un progetto che sarebbe più difficile da accedere con un solo prestito bancario tradizionale.
Beneficiare del differimento del rimborso
Il differimento può ridurre le rate mensili durante i primi anni.
Tuttavia, questo vantaggio deve essere correttamente integrato nel calcolo delle rate future.
Quali sono i limiti del PTZ?
Il PTZ non è un finanziamento gratuito nel senso che il capitale rimane ovviamente da rimborsare.
Non finanzia l’intero immobile
È necessario un altro mutuo ipotecario.
Si applicano condizioni di reddito
Non tutte le famiglie possono beneficiare del dispositivo.
Regole diverse a seconda degli immobili
Le condizioni non sono identiche per:
- gli immobili nuovi;
- gli immobili esistenti;
- una casa;
- un appartamento;
- alcune operazioni di accesso sociale alla proprietà.
La banca rimane il decisore
Essere ammissibili al PTZ non significa automaticamente ottenere un finanziamento immobiliare.
L’istituto di credito analizza anche:
- i redditi;
- le spese;
- i debiti;
- il contributo;
- la stabilità professionale;
- il reddito residuo;
- la capacità di rimborso complessiva.
PTZ e VEFA: una combinazione particolarmente comune
Il PTZ è spesso utilizzato per finanziare un primo acquisto di immobile in costruzione.
La struttura può combinare diverse forme di finanziamento a basso costo:
- PTZ;
- prestito Action Logement;
- prestito agevolato offerto da una banca;
- contributo personale;
- mutuo ipotecario convenzionale.
Questa combinazione può ridurre significativamente il tasso medio di finanziamento.
Tuttavia, è importante guardare oltre il solo costo del credito.
Un immobile nuovo venduto a un prezzo molto elevato rispetto al mercato locale non diventa necessariamente un buon investimento semplicemente perché parte del finanziamento è ottenuta allo 0%.
PTZ o contributo personale: bisogna utilizzare entrambi?
Il PTZ e il contributo personale non servono esattamente allo stesso scopo.
Il contributo può finanziare:
- alcuni costi legati all’acquisizione;
- parte del prezzo dell’immobile;
- le spese di garanzia;
- alcuni lavori o attrezzature.
Il PTZ integra il finanziamento bancario.
In alcuni casi, conservare parte dei propri risparmi piuttosto che aumentare significativamente il proprio contributo può essere appropriato. In altri, un contributo maggiore riduce il costo del credito.
Non esiste quindi una regola universale.
Il PTZ può essere combinato con altri aiuti?
Sì. A seconda della situazione del mutuatario, il PTZ può essere combinato con vari dispositivi.
Può in particolare essere combinato con:
- un mutuo ipotecario convenzionale;
- alcuni prestiti Action Logement;
- dispositivi di accesso sociale alla proprietà;
- alcuni programmi di assistenza locale.
Dal 1º aprile 2025, il PTZ può anche essere combinato con MaPrimeRénov’ per alcuni progetti di ristrutturazione completa.
PTZ e abitazione principale: quali obblighi?
Il PTZ è destinato a finanziare l’abitazione principale.
L’immobile deve quindi, salvo eccezioni previste dalla normativa, essere effettivamente occupato come abitazione principale.
Non è concepito come un finanziamento destinato a realizzare direttamente un investimento locativo.
La locazione successiva di un immobile finanziato con un PTZ è soggetta a varie regole che devono essere verificate prima di qualsiasi cambiamento nell’uso dell’immobile.
Quali punti verificare prima di finanziare un acquisto con un PTZ?
Prima di firmare un progetto immobiliare, è importante non guardare solo all’importo del prestito allo 0%.
Devono essere analizzati:
- il prezzo dell’immobile rispetto al mercato;
- l’importo totale del finanziamento;
- il tasso del prestito principale;
- il costo dell’assicurazione del mutuatario;
- la durata del finanziamento;
- le rate mensili prima e dopo il differimento;
- il contributo rimanente disponibile dopo l’acquisizione;
- le spese condominiali;
- l’imposta sulla proprietà;
- eventuali interessi intercalari nel contesto di una VEFA.
L’obiettivo è determinare il costo effettivo dell’operazione, non solo massimizzare l’importo del PTZ.
Ottieni assistenza esperta per finanziare il tuo progetto immobiliare
Il PTZ può rappresentare diverse decine di migliaia di euro finanziati senza interessi e alterare significativamente l’equilibrio di un progetto immobiliare. Tuttavia, ottenere il PTZ massimo non è sufficiente per rendere un’acquisizione interessante: il prezzo dell’immobile, il credito supplementare, il contributo, la durata del finanziamento, le rate mensili dopo il differimento e il reddito residuo devono essere analizzati insieme.
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FAQ sul Prestito a Tasso Zero (PTZ)
Cos’è il Prestito a Tasso Zero (PTZ)?
Il Prestito a Tasso Zero (PTZ) è un mutuo ipotecario agevolato dallo Stato concepito per facilitare l’accesso alla proprietà immobiliare. Finanzia parte dell’acquisto o della costruzione di un’abitazione principale senza pagare interessi sull’importo preso in prestito. Deve essere integrato con una o più altre forme di finanziamento.
Chi può beneficiare del PTZ?
Il PTZ è concesso a condizione di rispettare determinati requisiti, in particolare di reddito. In linea di principio, il mutuatario non deve aver posseduto la propria abitazione principale durante i due anni precedenti l’offerta di prestito, salvo eccezioni previste dalla normativa. Anche l’immobile finanziato deve soddisfare le condizioni di ammissibilità del dispositivo.
Quale importo può essere preso in prestito con un PTZ?
L’importo del PTZ dipende in particolare dal costo dell’operazione trattenuto entro una soglia limite, dal numero di persone destinate a occupare l’immobile, dalla localizzazione dell’immobile e dalla natura dell’operazione. Il PTZ finanzia solo una parte del progetto immobiliare e deve essere combinato con un altro prestito o diverse altre forme di finanziamento.
Il PTZ può essere utilizzato per acquistare un immobile nuovo in costruzione?
Sì. A condizione di rispettare le condizioni del dispositivo, il PTZ può essere utilizzato per finanziare l’acquisizione di un immobile nuovo, in particolare nel contesto di una Vendita allo Stato Futuro di Completamento (VEFA). Può quindi integrare un mutuo ipotecario convenzionale ed eventualmente altri prestiti agevolati.
Un immobile esistente può essere acquistato con un PTZ?
Sì, in alcune situazioni. Il PTZ può in particolare finanziare l’acquisizione di un immobile esistente quando l’operazione soddisfa le condizioni previste dalla normativa, in particolare per quanto riguarda la localizzazione dell’immobile e la realizzazione di lavori. I criteri di ammissibilità differiscono quindi da quelli applicabili agli immobili nuovi.
Come viene rimborsato un Prestito a Tasso Zero?
Le modalità di rimborso del PTZ dipendono in particolare dal reddito del mutuatario. A seconda della fascia applicabile, il rimborso può includere un periodo di differimento durante il quale non viene rimborsato alcun capitale del PTZ, seguito da un periodo di rimborso. Questo meccanismo riduce in particolare le rate mensili all’inizio del finanziamento immobiliare.
Il PTZ finanzia l’intero acquisto immobiliare?
No. Il PTZ è un prestito supplementare e non può finanziare da solo l’intera acquisizione. È generalmente combinato con un mutuo ipotecario convenzionale e può, a seconda della situazione del mutuatario, essere integrato da un contributo personale o altri prestiti agevolati.
